Svårt för de kriminiella att kringgå realtidsdata

Svårt för de kriminella att kringgå realtidsdata

Det har länge diskuterats om att företag i allt större grad används som brottsverktyg av kriminella. Problemet är dyrt, och Sverige blöder miljarder varje år i brottsvinster. Kreditnytt stämde träff med Daniel Eremar och Petter Eriksson, två av grundarna till SaaS-bolaget Xpektor, för att diskutera vikten av mer heltäckande kreditbedömningar.

När kreditprövningen inte längre räcker till

Banker och kreditgivare som vill skydda sig mot bedrägerier idag kommer först och främst att tillämpa en utförlig kreditprövning på alla sina kunder. Länge har detta varit ett bra sätt att
bedragarna blir allt mer skickliga på att kringgå de uppgifter som en klassisk kreditprövning bedömer, väcks behovet efter en ny bedömningsmetod.

En idé född ur frustration

Många experter har pekat ut dessa risker, och kreditbranschen är allt mer medveten om att man behöver skifta fokus. Företaget Xpektor har utvecklat en modell för kreditprövning som gör just detta: genom att utgå från affärshändelser i realtid görs en kreditbedömning som är mer pålitlig och reflekterar företagets verklighet – just nu. Grundarna bakom Xpektor har lång erfarenhet av såväl tech som finansbranschen.
Petter Eriksson kommer från tech- och mjukvarubranschen, där han haft många framgångssagor, senast med cyber security-bolaget Recorded Future som köptes av Mastercard i höstas. Daniel Eremar kommer från finansbranschen, med totalt 17 års erfarenhet i roller som bland annat CFO och finanschef. Han och den tredje medgrundaren Hanna Gårdmark såg en stor efterfrågan på marknaden efter ett skarpare sätt att identifiera risker och bedrägerier. Idéen om Xpektor föddes ur ett behov som vi kunde se hos svenska företag. De flesta är medvetna om de risker som finns, och de vet att de inte gör tillräckligt. Men det har saknats bättre alternativ, berättar Daniel.

Realtidsdata – nyckeln till sanningen

Med Xpektor kan användaren korsvalidera data från bland annat kundens företagskonto, Myndighetsdata, rättslig data, bokföring samt uppgifter från Skatteverket. Detta i kombination med den historiska datan ger en heltäckande bild av företagets nutid och framtid.

”Det förtroendesamhälle som Sverige en gång hade har fullkomligt eroderats av den utbredda kriminaliteten, och man har inte råd att ta någon på orden längre.” Petter Eriksson, medgrundare Xpektor

– Genom att luta oss mot historisk data kan vi se trender, men vi behöver också realtidsdata för att verkligen förstå nuläget. Vi ser om och om igen hur lätt det är att manipulera historisk data, och hur snabbt nutidsläget kan förändras även hos legitima företag. Genom att kombinera olika datakällor får vi insikter som är mycket svårare att manipulera, och som visar framtiden.
En vanlig taktik som bedragare och kriminella nätverk använder sig av är att köpa upp företag som historiskt varit pålitliga och haft god ekonomi, för att sedan vända dem till brottsverktyg. Detta innebär att ett bolag kan se helt korrekt ut i de historiska handlingarna, medan man i realtid kan se varningssignaler. Till exempel en oregelbunden omsättning eller sociala avgifter som inte stämmer överens med antalet anställda kan vara viktiga indicier.
”Efterfrågan är enorm” Xpektor märker ett stort behov av bättre verktyg i branschen när de talar med företag och kreditgivare.

– Många branscher ligger efter, men det kan de inte klandras för. Vi ser att efterfrågan efter något nytt är enorm, och att många aktivt vill förbättra sin bedömningsprocess. Till exempel finns det många byggbolag som ser den här informationen som affärskritisk, de förstår riskerna på en hög nivå, men vet inte hur de ska angripa problemet, berättar Daniel.

– Med tanke på hur allvarligt problemet är tror jag att denna typ av kreditprövning kommer att bli normen. Vissa kan nog känna att det är lite väl mycket begärt att ge access till exempelvis företagskontot, men det har tyvärr blivit en nödvändighet idag. Det förtroendesamhälle som Sverige en gång hade har fullkomligt eroderats av den utbredda kriminaliteten, och man har inte råd att ta någon på orden längre, säger Petter.

Den kriminella marknaden – ett svart hål i ekonomin

Den kriminella marknaden kostar Sverige astronomiska summor varje år. Det är en skuggekonomi som kan få stora konsekvenser för hela samhället. Förra året utgjorde brottsvinsterna ca 10% av skatteverkets intäkter.

– Vi ser bland annat att bedrägerier och penningtvätt blir allt vanligare inom den offentliga sektorn. Därför vill vi demokratisera den här plattformen och göra Xpektors modell tillgänglig för alla branscher, inte bara kreditbranschen. De kriminella gör inte någon skillnad på bransch när de väljer brottsoffer, säger Daniel.
Petter beskriver hur en stor del av Xpektors uppdrag är kunskapsdrivet. Man vill ta plats i debatten och dela med sig av erfarenheter och insikter.
–Vår ambition är först och främst att sprida medvetenhet om den utbredda problematik som dessa brott utgör för Sverige. Vi vill att företag tar risken på allvar och implementerar åtgärder för att skydda sig innan skadan är skedd. Om de sedan väljer att skydda sig med hjälp av vår tjänst eller någon annans är sekundärt, säger han.

Vi ser oss själva som ett kunskapsföretag.

Vi vill inte bara vara ett SaaS-bolag, utan tror att vi också har ett större uppdrag i att dela med oss av vår kunskap, vara tonsättande och föra debatten vidare, säger Daniel. Kunskap som vapen Petter och Daniel berättar hur man redan beräknar ha besparat sina kunder närmare 120 miljoner i brottsvinster. De lyfter också att en liknande modell troligtvis hade kunnat förebygga många av de uppmärksammade fall på senaste tiden då man använt företag som brottsverktyg. Det är ofta detaljerna som avslöjar sanningen.
Till exempel hade vi ett case nyligen där vi kunde se att ett byggföretag hade indraget alkoholtillstånd. Det väcker direkt varningssignaler. Varför har ett byggbolag haft alkoholtillstånd, och varför har det blivit indraget? Om man kan snappa upp dessa i god tid besparar man sig mycket problem, säger Petter. Från att stoppa bedragare till att lyfta vinnare Men det handlar inte bara om att sortera ut högrisk-kunder. Daniel och Petter berättar om en oväntad positiv effekt som deras kunder rapporterat:

– När ett nytt bolag ansöker om lån tittar man vanligtvis på historiska siffror, vilket för mindre eller nystartade bolag inte alltid visar en korrekt bild. Med hjälp av Xpektor har banker och kreditgivare kunnat identifiera fler startups som kommer att gå bra framöver, och kunnat ge fler mindre bolag krediter och lån. Vi har alltså omedvetet skapat ett verktyg som utöver att identifiera opålitliga bolag, också kan identifiera de pålitliga, berättar Daniel. Xpektor har främst fokuserat på Sverige sedan lanseringen, och man har nu etablerat sig som en aktör på marknaden. Nu expanderar bolaget till Norge, och på sikt vill man finnas i hela Norden och ta sig vidare ut i Europa.

– The sky is the limit, avslutar Petter. Text: Selma Louf